¿Cómo se calculan las puntuaciones de crédito?





• No tienes solo un puntaje de crédito • Los puntajes de crédito pueden variar debido a varias razones • El historial de pagos, la cantidad y el tipo de cuentas de crédito, su crédito utilizado frente al disponible y la duración de su historial crediticio son factores que se utilizan con frecuencia para calcular las calificaciones crediticias. Muchas personas se sorprenden al descubrir que no tienen un solo puntaje de crédito . Los puntajes de crédito variarán por varias razones, incluida la compañía que proporciona el puntaje, los datos en los que se basa el puntaje y el método para calcular el puntaje.  Los puntajes de crédito proporcionados por las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) también pueden variar porque no todos los prestamistas y acreedores brindan información a las tres principales agencias de crédito. Mientras que muchos lo hacen, otros pueden informar a dos, uno o ninguno. Además, los modelos de calificación crediticia entre las tres principales agencias de crédito son diferentes, así como los utilizados por otras empresas que brindan calificaciones crediticias, como FICO  o VantageScore.  Los tipos de puntajes de crédito utilizados por los prestamistas y acreedores pueden variar según su industria. Por ejemplo, si está comprando un automóvil, un prestamista de automóviles podría usar un puntaje de crédito que pone más énfasis en su historial de pago cuando se trata de préstamos para automóviles. Además, los prestamistas también pueden usar un puntaje de crédito combinado de las tres principales agencias de crédito. En general, estos son los factores considerados en los cálculos de calificación crediticia. Según el modelo de calificación utilizado, el peso que tiene cada factor en cuanto al impacto en la calificación crediticia puede variar. • El número de cuentas que tienes • Los tipos de cuentas • Su crédito utilizado frente a su crédito disponible • La duración de su historial de crédito • Tu historial de pagos Aquí hay un desglose general de los factores que consideran los modelos de calificación crediticia, teniendo en cuenta que existen muchos modelos diferentes de calificación crediticia.  Historial de pagoCuando un prestamista o acreedor revisa su informe de crédito, una pregunta clave que intentan responder es: "Si le extiendo el crédito a esta persona, ¿lo devolverá a tiempo?" Una de las cosas que tendrán en cuenta es su historial de pago: cómo ha pagado su crédito en el pasado. Su historial de pago puede incluir tarjetas de crédito, cuentas de grandes almacenes minoristas, préstamos a plazos, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, cuentas de compañías financieras, préstamos con garantía hipotecaria y préstamos hipotecarios. El historial de pagos también mostrará los detalles de un prestamista o acreedor sobre pagos atrasados ​​o perdidos, bancarrotas e información de cobro. Los modelos de calificación crediticia generalmente analizan qué tan atrasados ​​​​fueron sus pagos, cuánto se adeudaba y qué tan recientemente y con qué frecuencia no hizo un pago. Su historial de crédito  también detallará cuántas de sus cuentas de crédito han estado en mora en relación con todas sus cuentas registradas. Entonces, si tiene 10 cuentas de crédito y ha tenido un pago atrasado en 5 de esas cuentas, esa proporción puede afectar los puntajes de crédito. Su historial de pagos también incluye detalles sobre quiebras, ejecuciones hipotecarias, embargos de salarios y cualquier cuenta que se haya informado a las agencias de cobro.  En términos generales, los modelos de calificación crediticia considerarán toda esta información, por lo que la sección del historial de pagos puede tener un gran impacto en la determinación de algunas calificaciones crediticias. Crédito usado versus crédito disponible Otro factor que los prestamistas y acreedores están considerando es cuánto de su crédito disponible, el "límite de crédito", está utilizando. A los prestamistas y acreedores les gusta ver que usted puede usar el crédito de manera responsable y pagarlo con regularidad. Si tiene una combinación de cuentas de crédito que están "al tope" o en su límite, eso puede afectar los puntajes de crédito.  Tipo de crédito utilizado Los cálculos de puntaje de crédito también pueden considerar los diferentes tipos de cuentas de crédito que tiene, incluida la deuda renovable (como tarjetas de crédito) y los préstamos a plazos (como hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y préstamos personales). Otro factor es cuántos de cada tipo de cuenta tiene. A los prestamistas y acreedores les gusta ver que usted puede administrar varias cuentas de diferentes tipos y los modelos de calificación crediticia pueden reflejar esto. Nuevo crédito Los cálculos de puntaje de crédito también pueden considerar cuántas cuentas de crédito nuevas ha abierto recientemente. Las cuentas nuevas pueden afectar la duración de su historial crediticio. Duración del historial crediticio Esta sección de su historial de crédito detalla cuánto tiempo han estado activas las diferentes cuentas de crédito. Los cálculos de la puntuación de crédito pueden tener en cuenta cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas más antiguas y más recientes. En términos generales, a los acreedores les gusta ver que usted tiene un historial de pago responsable de sus cuentas de crédito.   Consultas difíciles Las "consultas difíciles" ocurren cuando los prestamistas y los acreedores verifican su crédito en respuesta a una solicitud de crédito. Una gran cantidad de consultas difíciles pueden afectar su puntaje de crédito. Sin embargo, si está buscando un nuevo préstamo hipotecario o para automóvil o un nuevo proveedor de servicios públicos, las consultas múltiples generalmente se cuentan como una consulta durante un período de tiempo determinado. Ese período de tiempo puede variar según el modelo de calificación crediticia, pero generalmente es de 14 a 45 días. Los cálculos de la puntuación de crédito no tienen en cuenta las solicitudes que ha hecho un acreedor para su informe de crédito para una oferta de crédito preaprobada, ni las revisiones periódicas de su informe de crédito por parte de los prestamistas y los acreedores con los que tiene una cuenta existente. Verificar su propio crédito tampoco afecta los puntajes de crédito. Estas se conocen como "consultas blandas".


Fuente: EQUIFAX

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